商業銀行繳存準備金比例高低對股市也有間接影響,當人行宣佈提高商業銀行存款準備金率時意味著收縮銀根,減少對企業貸款,是利空訊息;反之等於往資金池注水,企業能得到更多貸款機會,是利好訊息。
假設繳納人行的存款準備金是15%,意味著銀行在投放70%貸款的情況下——實際操作中銀行會投放更多有時達到75%左右,但月末肯定會控製在70%以內防止被人行處罰,這叫“大肚子”——銀行可支配資金隻剩下15%,這筆錢都以現金形式留著保證存款兌付嗎?
還不是。
想想看如果銀行100億存款卻留15億現金在手裡,那還不虧死?現金在銀行叫做“不生息資產”,可這錢哪來的?老百姓的存款,要按天數給利息啊!
而且大額現金在銀行各網點也不安全,增加了被盜搶的風險。
因此銀行會精打細算每個營業網點的現金頭寸,把現金比例控製在6%-8%左右,儘量做到不積壓太多現金,這方麵有很深的學問,需要運用高等數學、統計學、概率學等,還要結合營業網點地域特點、存款結構和客戶群體。
舉個簡單例子,營業網點為保證頭寸正常運轉都要求取大額現金提前一天預約,碰到通情達理的客戶都嚴格遵守,可碰到素質差的一巴掌拍在櫃檯上:
“老子的錢老子想付就付,約什麼約?約你媽的!”
遇到這種蠻不講理的客戶隻能賠著笑臉悉數兌付,因為預約製度是銀行單方麵規定,鬨到法院打官司是不承認的。
前天街北儲蓄所就碰到這樣的客戶。
街北儲蓄所的主要客戶群體是附近一個古玩市場和兩個居民小區,大半年以來古玩市場被關停,居民存款流動量不是很大,考慮到每天有存款有兌付外加大額取現預約製度,儲蓄所的現金頭寸控製在30萬左右。
誰知來了位古玩市場的小老闆,拿了張30萬的存單非要兌付,說老子存的時候不要預約,付的時候憑什麼預約?這就把錢付給我,不然投訴你們!
銀行職員最怕投訴,一旦投訴不管有理冇理肯定扣錢,害怕之下七拚八湊把他打發走了。
回頭一軋現金頭寸,隻剩區區3萬多,趕緊打電話向支行調款。支行金庫說這會兒快下班了,運鈔車都分頭出去接款包,哪有車輛送款?堅持一下,明天上午再說!
櫃檯前還有幾位儲戶想辦業務,銀行職員們好說歹說勸他們明天上午再來——其實已埋下不信任的種子。
老百姓可不管什麼頭寸,加之聯絡最近外麵傳聞,有些懷疑銀行是不是冇錢了?
昨天上午市工行庫房忙著出庫運款包,一番忙碌卻又忘了給街北儲蓄所調款,櫃檯們看著癟癟無幾的款包傻了眼,這點錢怎麼開門營業?
遂一邊繼續耐心做客戶工作,一邊催促庫房送款。
送多少?約莫四五十萬也夠了,旺季高峰期不過如此——關於現金頭寸,支行對各家儲蓄所是有績效考覈的,不生息資產占用過多影響年終獎金分配。
運鈔車拖拖拉拉將近上午十點才把錢送過來,可“銀行冇錢”的訊息已通過嘴快的大媽們迅速傳遍附近兩個居民小區,呼啦湧過來二三十人,從營業室排到外麵。
儲蓄所負責人見狀汗都下來了——此時已露出擠兌苗頭,隻是他還年輕不曉得其中利害,隻一個勁地要求庫房繼續送款,同時暗中關照櫃員放慢辦理業務的速度。
就算這樣,一個多小時下來幾十萬又冇了;中午運鈔車又送了七十萬,下午兩點再度告罄。
都是拿著存單兌付,冇到期也非得提前支取,就是冇有存款!
本來嘛銀行營業網點有存有付,現金流才能週轉,這樣搞法怎麼吃得消?再向金庫調款,答覆說冇了。
不單市工行金庫冇了,全市各大銀行金庫都冇了!
因為中午前後整個晉北市傳聞“銀行冇錢了”,心急如焚的市民們一窩蜂衝向銀行付錢,已經事實上形成擠兌。
晉北市各銀行調款請求彙總到省行,一合計現金需求量大概在三十億,這下省行也不敢答應了!
為何?
地主家餘糧也不多啊。
不能因為飽和式供應晉北把金庫裡的現金掏空,那其它市萬一出現連鎖反應怎麼辦?惶急之下六神無主。
見省裡現金遲遲不至,晉北各銀行密議之後同時做出決定:下午四點提前關門停止營業!
這一來豈不坐實銀行冇錢要倒錢要倒閉的傳聞?可開門營業冇錢有啥用,客戶群情激憤起來真會把銀行砸個稀巴爛,不是開玩笑。
事關自己的身家性命,落到誰頭上不著急啊。
焦慮的市民們一想你銀行提前關門,但明天總得開門啊,乾脆排隊坐等!因此形成全市每個銀行網點門前都排成長龍的奇觀。
就在晉北亂成一鍋粥之際,沈直華傍晚過來視察,聽取各家銀行行長的彙報後意識到形勢的嚴峻程度,再到市區轉了一圈看到現場觸目驚心場麵,當即拍板從幾個方麵予以封鎖,迅速向京都銀監、人行等相關部門彙報,並要求晉北方麵緊急會商,落實明早應對措施。
“這會兒還在開會?”方晟問。
沈直華道:“生農同誌正在主持會議,主要是我後來想了想,覺得你擅長處理**——擠兌也是特殊形式的**啊,臨時請你過來把握大方向,彆讓那班暈頭暈腦的傢夥把局麵越攪越亂。”
聽了這番話,方晟愈加佩服,沈直華可不是一般的穩,而是相當穩!
換尋常乾部不管有冇有能力,不管有無責任心,碰到如此嚴重的擠兌事件肯定要第一時間參加會議,至少要密切掌握動態。
沈直華冇有,他穩噹噹退居幕後讓俞生農主持會議,言外之意就是誰的爛攤子誰收拾、誰負責!
但沈直華的穩不僅僅在於關鍵時刻推卸責任,居然想到把自己叫過來,這也是對的——申長是金融穩定第一責任人,出了事當然要到現場,哪怕你第一天上任。
“好,我到會場看看……”
方晟正想出去,有人輕輕敲門,俞生農帶著畏畏縮縮的***書記歐陽町、市長何亞進來,說緊急會商基本結束,初步敲定了四條措施,先向兩位省領導彙報一下:
一是各銀行同時宣佈部分營業網點停業,隻指定營業部和兩至三個網點正常營業;
二是全市所有atm自動機具全部停運;
三是嚴格執行大額取現預約製度,20萬元以上要提前一天預約,且不承諾一次性供應到位;
四是明天起所有存單兌付原則上不支取現金,5萬元以上先轉到銀行卡,十天後可在atm自動機具上取出現金。
另外俞生農又強調夜裡增派警力維持秩序,同時嚴密封鎖訊息以免對附近市區造成負麵影響。
沈直華聽了似乎覺得有道理,但天生穩健的他不會輕易表態,而是轉向方晟問:
“方申長認為呢?”
這時應召而來的副申長們、省直機關包括財政、發改委、國資委、人行、銀保監等負責人陸續進來,圍了個圈子等待省主要領導拍板拿方案。
眾目睽睽下方晟沉吟良久,道:“存單兌付後金額轉到銀行卡,市民不想等十天,揣著銀行卡跑到附近市區銀行網點取現怎麼辦?一天跑幾百、幾千人出去,不出兩天擠兌風潮將在全省蔓延開來!”
經他提醒沈直華悚然一驚,道:“那不行,京都方麵反覆強調就地消化,絕對不能把影響擴大化!”
“而且我覺得北街那位客戶說得不錯,我到你銀行存款不需要預約,憑什麼付款需要預約?單位對公客戶資金流動性強,對銀行現金頭寸衝擊較大也罷了,存款兌付預約冇有道理,更不能限製人家兌付後轉卡,那樣銀行的權威和保障能力將消失殆儘,即使化解完風險,市民對銀行的信任度都要大打折扣,起碼三年內晉北地區存款總額將會在低位徘徊!”
方晟繼而說,“營業網點關門停業更是糟糕的想法!銀行營業為的是什麼?存貸款隻是銀行最基本的業務,它的社會職能其實是轉賬結算啊同誌們!晉北經濟形勢、社會狀況已差到這份上了,如果結算功能再被堵上,企業生產流動資金進不來出不去,機關事業單位各項撥款不能到位,工程款卡在半道上,甚至所有人的工資都發不出、水電費電話費無法繳納,這就不是擠兌導致銀行破產後的真實場景嗎?沈書記和我單想想就覺得毛骨悚然,同誌們卻大膽地予以實施,不怕引起全城……全城群起而攻之嗎?”
歐陽町、何亞被方晟說得汗涔涔羞愧不已,沈直華道:
“方申長一針見血指出了問題!我們考慮對策不能就事論事,而應該站得高些、看得遠些,通盤謀劃。我們要理解群眾,理解他們內心焦慮,誰的錢都不是天上掉餡餅,而是省吃儉用、勤儉持家攢下的,萬一銀行說倒就倒——國內固然冇有先例,但英國百年老銀行不是一夜之間破產了嗎?晉北這邊可以封鎖訊息,可以遮蔽關鍵詞,可人家有車有腳啊,我們又冇有封城對不對?晉北銀行不讓兌付,一窩蜂跑到附近市縣甚至省城,反正存單通存通兌嘛。還得細細斟酌,按方申長的思路重新商量!”
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